आपके पास भी एक से अधिक क्रेडिट कार्ड्स हैं? कुछ जरूरी बातों का रखें ध्यान

क्रेडिट कार्ड को फायदेमंद खर्च माध्यम माना जाता है क्योंकि यह अभी खरीदने और बाद में पेमेंट करने की सुविधा देता है। रेगुलर वैनिला क्रेडिट कार्ड्स के अलावा, मार्केट में खास तौर पर बने कुछ अन्य क्रेडिट कार्ड्स भी मौजूद हैं जो आसानी से खर्च करने की सुविधा देने के साथ-साथ इंस्टेंट डिस्काउंट, कैशबैक और रिवार्ड पॉइंट्स के माध्यम से एडिशनल सेविंग्स करने में भी मदद करते हैं।

खास तरह के कार्ड्स, खास तरह के खर्च के लिए बने होते हैं। उदाहरण के लिए, ट्रेवल क्रेडिट कार्ड्स, ट्रेवल सम्बन्धी लाभ देते हैं जैसे एयर माइल्स जिनका इस्तेमाल करके फ्लाईट टिकट डिस्काउंट और फ्री सीट अपग्रेड्स का लाभ उठाया जा सकता है, कॉम्प्लीमेंटरी लाउंज एक्सेस, फ्री ट्रेवल इंश्योरेंस कवर, भागीदार होटल चेन्स के साथ स्पेशल डिस्काउंट, इत्यादि। इसी तरह, कुछ क्रेडिट कार्ड्स, ऑनलाइन खर्च के लिए अनुकूल होते हैं जो भागीदार ई-कॉमर्स वेबसाइटों में इंस्टेंट डिस्काउंट, स्पेशल ऑफर या ज्यादा रिवार्ड पॉइंट्स जैसे लाभ देते हैं। लेकिन, कई क्रेडिट कार्ड यूजर्स कई तरीके से खर्च करते हैं जहां सिर्फ एक क्रेडिट कार्ड ज्यादा लाभ नहीं दे पाता है। वहां एक से अधिक कार्ड होने पर, सेविंग्स और यूजर एक्सपीरियंस का भरपूर लाभ उठाने में मदद मिल सकती है। लेकिन इसका भरपूर लाभ तभी मिल पाएगा जब आपको पता रहेगा कि उनका इस्तेमाल कैसे करने पर ज्यादा-से-ज्यादा रिवार्ड्स मिल सकते हैं, और इसके लिए, समय पर अपने सभी ड्यू का फुल पेमेंट करना भी जरूरी है। एक-से-अधिक क्रेडिट कार्ड्स का इस्तेमाल करते समय निम्नलिखित बातों का ध्यान रखना चाहिए।

अनेक कार्ड्स, अनेक लाभ

अलग-अलग क्रेडिट कार्ड्स, अलग-अलग तरीके के खर्च से जुड़े लाभ देते हैं। उदाहरण के लिए, ऑनलाइन बेनिफिट के लिए अनुकूल कार्ड की मदद से, आप ऑनलाइन खर्च पर ज्यादा पैसे बचा सकते हैं। लेकिन यदि आपके पास एक और कार्ड है जो ऑफलाइन ग्रोसरी खरीदारी, यूटिलिटी बिल पेमेंट, फ्यूल रिफिल, खाने-पीने के खर्च और कपड़े की खरीदारी पर कैशबैक या ज्यादा रिवार्ड पॉइंट्स देता है तो आपकी कुल मासिक बचत काफी बढ़ सकती है। अब, यदि आपके पास एक और कार्ड है जो यात्रा सम्बन्धी खर्च पर रिवार्ड देता है तो उस कार्ड से फ्लाईट या होटल बुक करने पर काफी पैसे बच सकते हैं। कुछ क्रेडिट कार्ड्स, कुछ ख़ास किस्म की सुविधाएं देते हैं जैसे कॉम्प्लीमेंटरी लाउंज एक्सेस, प्रमुख होटलों, मूवी थिएटरों, एयरलाइन, गोल्फ क्लब्स, रेस्टोरेंट और सुपरमार्केट चेन्स में लॉयल्टी डिस्काउंट, इत्यादि।

ज्यादा क्रेडिट लिमिट

सिर्फ एक क्रेडिट कार्ड रहने पर, कोई बड़ी खरीदारी करते समय आपका क्रेडिट लिमिट कम पड़ सकता है। कार्ड से ज्यादा खर्च करने पर क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो (CUR) बढ़ सकता है जिससे क्रेडिट स्कोर पर बुरा असर पड़ सकता है। जबकि उतना ही खर्च एक-से-अधिक क्रेडिट कार्ड्स से करने पर CUR कम रहेगा। क्रेडिट स्कोर को ठीक रखने के लिए CUR को 25-30% के नीचे रखना चाहिए। उदाहरण के लिए, 50,000 रुपए क्रेडिट लिमिट वाले एक क्रेडिट कार्ड से महीने में 20,000 रुपए खर्च करने पर CUR 40% होगा जिससे क्रेडिट स्कोर पर बुरा असर पड़ सकता है। लेकिन 50,000 रुपए क्रेडिट लिमिट वाला एक और कार्ड होने पर, कुल क्रेडिट लिमिट 1 लाख रुपए हो जाएगा। दोनों कार्ड्स से 20,000 रुपए खर्च करने पर CUR सिर्फ 20% होगा।

रिवार्ड पॉइंट्स के मामले में ज्यादा फ्लेक्सिबिलिटी

अधिकांश क्रेडिट कार्ड्स पर एक बिलिंग सायकल में एक पूर्वनिर्धारित सीमा तक रिवार्ड पॉइंट्स मिलते हैं। कई क्रेडिट कार्ड्स के रिवार्ड पॉइंट्स की एक वैलिडिटी होती है जिसके बाद उन्हें रेडीम नहीं किया जा सकता है। एक-से-अधिक कार्ड्स होने पर, आप अपने प्राइमरी कार्ड की मदद से अपने सभी खर्च को रिवार्ड पॉइंट्स में बदलने में कठिनाई होने पर या प्राइमरी क्रेडिट कार्ड के रिवार्ड पॉइंट्स खत्म हो जाने पर अन्य क्रेडिट कार्ड्स के माध्यम से लेनदेन कर सकते हैं। इस तरह एक-से-अधिक कार्ड का इस्तेमाल करने पर अपने पसंदीदा लेनदेन के लिए अपने रिवार्ड पॉइंट्स को रेडीम करने और मुफ्त सामान, तुरंत डिस्काउंट, इत्यादि का लाभ उठाने का ज्यादा मौका मिल सकता है।

बैकअप की तरह काम करता है

एक-से-अधिक कार्ड होने पर, प्राइमरी कार्ड चोरी हो जाने या उसे किसी जगह स्वीकार न किए जाने की स्थिति में दूसरे कार्ड का इस्तेमाल किया जा सकता है। बैकअप के तौर पर एक-से-अधिक कार्ड रखना फायदेमंद होता है, खास तौर पर मुश्किल समय में या यात्रा करते समय।

इंटरेस्ट-फ्री पीरियड का भरपूर लाभ उठाने का मौका मिलता है

बिलिंग सायकल के पहले दिन से क्रेडिट कार्ड बिल पेमेंट के ड्यू डेट के बीच का समय, इंटरेस्ट-फ्री पीरियड कहलाता है। यह आपके कार्ड के आधार पर 20 से 60 दिन का हो सकता है। समय पर क्रेडिट कार्ड बिल का पूरा पेमेंट करने पर, कोई इंटरेस्ट नहीं लगता है। अलग-अलग बिलिंग सायकल वाले एक-से-अधिक कार्ड्स होने पर, अपने खर्च को और कुशलतापूर्वक प्लान करने में मदद मिल सकती है।

याद रखने लायक अन्य जरूरी बातें

समय पर सभी कार्ड्स ड्यू का पूरा पेमेंट करें: एक-से-अधिक कार्ड्स रहने पर भी प्रत्येक कार्ड के टोटल आउटस्टैंडिंग ड्यू का समय पर पूरा पेमेंट करना चाहिए। देर से या अधूरा पेमेंट करने पर इंटरेस्ट लगता है और क्रेडिट स्कोर पर बुरा असर पड़ सकता है या कर्ज बढ़ सकता है। इसलिए सभी ड्यू डेट्स पर नजर रखें या अपने सभी कार्ड ड्यूज का समय पर पेमेंट करने के लिए बैंक को ऑटो-डेबिट करने का स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन दें और अपने सभी खर्च को अपने बजट के भीतर रखें।

सभी संबंधित चार्ज की जानकारी रखें: सभी कार्ड्स की ज्वाइनिंग फीस, एनुअल रिन्यूअल फीस, इंटरेस्ट चार्ज, लेट पेमेंट पेनाल्टी, इत्यादि के बारे में जानने के बाद ही और आपके कुल मासिक कार्ड खर्च बजट पर कोई एक्स्ट्रा प्रेशर न पड़ने पर ही एक-से-अधिक कार्ड्स लें या उनका इस्तेमाल करें। ज्यादा-से-ज्यादा रिवार्ड्स पाने के लिए कम-से-कम कितना खर्च करना जरूरी है, कैशबैक और रिवार्ड पॉइंट्स लिमिट, इत्यादि के बारे में भी जान लें ताकि बाद में उनका पता चलने पर दुखद हैरानी का सामना न करना पड़े।

एडिशनल कार्ड्स के बेनिफिट्स आपके काम लायक होने पर ही एडिशनल कार्ड्स लें: एक-से-अधिक कार्ड्स का इस्तेमाल करना ज्यादा फायदेमंद होने पर भी, आपको वही कार्ड्स लेने चाहिए जो सच में आपके लिए फायदेमंद हों। उदाहरण के लिए, यदि आप शायद ही कभी ऑनलाइन शॉपिंग करते हैं तो ऑनलाइन खरीदारी पर 10 गुना रिवार्ड पॉइंट्स देने वाला कार्ड लेना आपके लिए ज्यादा उपयोगी नहीं होगा। इसके अलावा, एक ही तरह के लाभ देने वाले एक-से-अधिक कार्ड लेने से बचना चाहिए।

लगातार जल्दी-जल्दी एक-से-अधिक कार्ड के लिए अप्लाई करने से बचें: एक नए क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करने पर, आपकी क्रेडिट प्रोफाइल पर एक 'हार्ड इन्क्वायरी' होती है जिससे क्रेडिट स्कोर कुछ समय के लिए गिर सकता है। इसलिए, अपने कार्ड ऑप्शंस की तुलना करके, अपनी योग्यता और जरूरतों के आधार पर कुछ कार्ड्स शॉर्टलिस्ट करने के बाद, एक ऐसे कार्ड के लिए अप्लाई करें जो आपको सबसे ज्यादा पसंद है। लगातार जल्दी-जल्दी एक-से-अधिक कार्ड के लिए अप्लाई करने पर क्रेडिट स्कोर पर बुरा असर पड़ सकता है, इसलिए अपने क्रेडिट कार्ड्स कलेक्शन को धीरे-धीरे बढ़ाएं।

इस लेख के लेखक, BankBazaar.com के CEO आदिल शेट्टी हैं)
(डिस्क्लेमर: यह जानकारी एक्सपर्ट की रिपोर्ट के आधार पर दी जा रही है। बाजार जोखिमों के अधीन होते हैं, इसलिए निवेश के पहले अपने स्तर पर सलाह लें।) ( ये लेख सिर्फ जानकारी के उद्देश्य से लिखा गया है। इसको निवेश से जुड़ी, वित्तीय या दूसरी सलाह न माना जाए)