Benefits of Credit Cards : कौन सा क्रेडिट कार्ड आपके लिए सबसे अच्छा होगा? लेने से पहले जान लें ये जरूरी बातें

अगर आपको यह लगता है कि क्रेडिट कार्ड बस एक भुगतान का टूल ही है, तो आप गलत हो सकते हैं। क्रेडिट कार्ड का स्मार्ट और अनुशासित उपयोग आपको अपने खर्चों पर अधिक बचत करने में मदद कर सकता है। साथ ही में क्रेडिट कार्ड का उपयोग आपके जीवनशैली अनुभवों को मुफ्त में बेहतर बना सकता है अगर आप ब्याज शुल्क (खास तौर पर प्रति माह 3-4% के बीच में होते हैं) से बचने के लिए अपना पूरा बकाया समय पर चुकाते रहते हैं और अगर आपको कार्ड के लिए कोई मेंबरशिप शुल्क नहीं देना पड़ता है। क्रेडिट कार्ड के लाभों का आनंद उठाने के लिए यह जरूरी है की आप ऐसे क्रेडिट कार्ड को चुने जो आपके खर्चों के पैटर्न और बजट के साथ मेल खाता हो। इसलिए, यदि आप क्रेडिट कार्ड लेने की योजना बना रहे हैं, तो अपने विकल्पों की तुलना करते समय कुछ ध्यान में रखने वाली महत्वपूर्ण बातों को यहां पर बताया गया है।

क्रेडिट कार्ड  के लिए योग्यता

देश में अधिकांश बैंकों द्वारा एक से अधिक क्रेडिट कार्ड वैरिएंट ऑफर किए जाते हैं। लेकिन, मार्केट में उपलब्ध सभी क्रेडिट कार्ड के लिए आप योग्य नहीं हो सकते हैं। कुछ कार्ड वैरिएंट्स के लिए बहुत अधिक आय और बहुत उच्च क्रेडिट स्कोर की जरूरत होती है। कहने की बात यह है कि आपको हमेशा ही अपनी पात्रता के हिसाब से ही क्रेडिट कार्ड की खोज और तुलना करनी चाहिए और ऐसे कार्ड के लिए आवेदन करने से बचना चाहिए जिसके लिए आप पात्र नहीं है, ताकि आपके आवेदन को रिजेक्ट करने के अवसरों को कम से कम किया जा सके और प्रक्रिया के दौरान की जाने वाली गहन छानबीन के कारण आपके क्रेडिट स्कोर में होने वाली गैर-जरूरी गिरावट से आप बच सकें।

क्रेडिट कार्ड के लाभों को आपके खर्चे के पैटर्न के साथ मेल करना

इसके अलावा, ऐसे सभी कार्ड जिनके लिए आप योग्य हैं, वे आपकी जरूरत को पूरा करने के लिए सबसे उपयुक्त नहीं भी हो सकते हैं। क्रेडिट कार्ड्स के साथ अलग-अलग प्रकार के मुख्य लाभ जुड़े रहते हैं जैसे कैशबैक, रिवार्ड प्वाइंट, एयर माइल्स आदि, लेकिन आपको आदर्श रूप से ऐसा कार्ड चुनना चाहिए जिसके लाभ -आपके खर्चे करने के पैटर्न से मेल करते हैं। उदाहरण के लिए, अगर आपके पास कार्ड नहीं है और आप मुख्य रूप से ऑनलाइन शॉपिंग के लिए अपने कार्ड का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको ऐसा कार्ड चुनना चाहिए जिससे ऑनलाइन शॉपिंग करने पर एक्स्ट्रा कैशबैक या रिवार्ड प्वाइंट्स मिलते हों न कि फ्यूल रिफिल्स! जिन श्रेणियों के लिए आप बार-बार खर्च करते हैं, उनके साथ कार्ड के मुख्य लाभों को मेल करना, अपने लाभों को अधिक से अधिक करने के लिए बहुत महत्वपूर्ण होता है। आपको लाभ से संबंधित राइडर्स जैसे कि कैशबैक की उच्चतम सीमा, रिवार्ड प्वाइंट रिडम्प्शन विकल्प और कनवर्जन रेट आदि के बारे में पूरी स्पष्ट जानकारी प्राप्त करने के लिए हर छोटी से छोटी बात को पढ़ और समझ लेना चाहिए और इसके लाभों से मिलने वाले एक्चुअल वैल्यू प्रोपोज़िशन (वास्तविक मूल्य प्रस्ताव) का मूल्यांकन करने की कोशिश करनी चाहिए ताकि आप अपने चयन को और भी अधिक बेहतर बना सकें।

बजट

अब, मान लेते हैं कि आपने अपनी पसंदीदा खर्च श्रेणियों के आधार पर कुछ कार्ड चुन लिए हैं- लेकिन इस बात का कैसे पता लगाएं जाए कि कौन सा कार्ड आपके लिए सबसे अच्छा होगा? आपको ऐसा विकल्प चुनना चाहिए जिससे आप कार्ड पर किए जाने वाले खर्च के अपने मासिक बजट को बनाए रखते हुए कार्ड के लाभों को अधिकतम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका मासिक कार्ड खर्च बजट 20,000/- रुपये है, तो आपको ऐसे वैरिएंट को चुनना चाहिए जो 20,000/- रुपये तक की राशि के खर्च पर 10% कैशबैक प्रदान करे। इससे आप अपने खर्च पर आसानी से 2,000/- रूपये प्रति माह (या 24,000/- रुपये प्रति वर्ष) की बचत कर सकेंगे। यदि किसी दूसरे कार्ड पर भी ऐसे ही लाभ मिलते हैं, लेकिन उसकी खर्च करने की उच्चतम सीमा अधिक है यानि 40,000/- रूपये है, तो आपके बजट के हिसाब से आप कार्ड पर मिलने वाले लाभों को अधिकतम नहीं कर पाएंगे। कहने की बात यह है कि कार्ड पर खर्च करने के अपने बजट को आपको केवल इसलिए नहीं तोड़ना चाहिए कि लाभों को अधिक से अधिक कर सकें, बल्कि आपको यह देखना चाहिए कि आप हर बिलिंग साइकिल में ब्याज-रहित अवधि में कुल बकाया राशि की अदायगी आसानी से कर सकते हैं।

क्रेडिट लिमिट

बैंक द्वारा आवेदक की आय तथा अन्य बातों के साथ-साथ क्रेडिट स्कोर पर विचार करते हुए क्रेडिट कार्ड अकाउंट से जुड़ी लिमिट को तय किया जाता है। इसके मायने हैं कि, अलग-अलग बैंकों द्वारा आपकी आय और क्रेडिट स्कोर के आधार पर आपको क्रेडिट कार्ड के साथ जुड़ी अलग-अलग क्रेडिट लिमिट दी जा सकती है। लेकिन आप ऐसे कार्ड वैरिएंट को पसंद कर सकते हैं जिसके साथ उच्च क्रेडिट लिमिट जुड़ी रहती है। इससे आपको अपने क्रेडिट कार्ड उपयोग अनुपात को 30% के मार्क से नीचे रखने में सहायता मिल सकती है, जिसे क्रेडिट कार्ड स्कोर के लिए बहुत ही अच्छा माना जाता है। यहां पर ध्यान दें कि, उच्च क्रेडिट लिमिट का अर्थ यह नहीं है कि आप अपने बजट से बाहर जाकर खर्च करें। इससे आपको बड़ी राशि को खर्च करते समय थोड़ी सुविधा मिल जाती है, इससे आपका क्रेडिट स्कोर सुरक्षित रहता है और भविष्य में प्रीमियम क्रेडिट कार्ड वैरिएंट के लिए आवेदन करने की आपकी पात्रता भी बढ़ जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर वार्षिक शुल्क

हालांकि मार्केट में शून्य वार्षिक शुल्क लेने वाले क्रेडिट कार्ड की कोई कमी नहीं है, लेकिन कभी कभी ये सीमित लाभों के साथ बेसिक वैरिएंट ही होते हैं। इसलिए, यदि आप बढ़े हुए लाभों के साथ प्रीमियम क्रेडिट कार्ड की खोज कर रहे हैं, तो आपको ऐसा क्रेडिट कार्ड लेना चाहिए जिसके वार्षिक शुल्क से आपका बजट प्रभावित नहीं होता है, और इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि उपयोग करने से जुड़े लाभ, मेंबरशिप शुल्क से अधिक होते हैं। इसके अलावा, कई वार्षिक शुल्क लेने वाले क्रेडिट कार्ड के साथ वार्षिक खर्च लक्ष्य भी जुड़े रहते हैं- यदि आप अपने बजट के हिसाब से उन लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं, तो रिन्यूअल के दौरान आपका वार्षिक शुल्क अपने आप भी माफ कर दिया जाता है।

अतिरिक्त पर्क, प्रिवलेज और सुविधाएं

अधिकांश क्रेडिट कार्ड के साथ कैशबैक और रिवार्ड प्वाइंट्स जैसे मुख्य लाभों के साथ पर्क, प्रिवलेज और सुविधाएं जुड़ी रहती हैं, और आपको ऐसा कार्ड चुनना चाहिए जिसके साथ आपको सबसे अधिक अतिरिक्त लाभ मिलते हैं। इन अतिरिक्त लाभों में कम्प्लीमेंटरी ट्रैवल इन्शुरन्स, फ्री लाउंज एक्सेस, ज्वाइनिंग गिफ्ट्स, अपने क्रेडिट कार्ड के बदले में लोन लेने का विकल्प, आसान ईएमआई सुविधाएं, जब आप किसी खास ब्रांड्स या खास ई-कॉमर्स वेबसाइट से खरीददारी करते हैं, तो विशेष छूट या प्रोमोशनल ऑफर्स, होटल बुकिंग और चुनिंदा रेस्तरां में स्पेशल डील शामिल हो सकते हैं, जो आपके कार्ड के वैरिएंट पर निर्भर करते हैं। क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से इन आकर्षक पर्क्स से आपका अनुभव और भी अधिक बेहतर हो सकता है। इसलिए उनको नजरअंदाज न करें।

आखिर में, किसी ऐसे क्रेडिट कार्ड को खोज पाना कठिन हो सकता है जिनमें ये सभी सुविधाएं मिल सकती हैं - लेकिन, एक कार्ड जो आपके बजट के भीतर रहते हुए आपकी प्रमुख व्यय श्रेणियों को बड़े पैमाने पर प्रोत्साहित करता है और जिसके साथ अनेक उपयोगी पर्क्स और प्रिवलेज ऑफर्स किए जाते हैं, तो वह कार्ड अच्छा साबित हो सकता है। आखिरकार आप कोई भी वैरिएंट चुनें, लेकिन यह तय करें कि आप समझदारी से खर्च करते हैं और अपनी सीमा के अंतर्गत ही खर्च करते हैं ताकि आसानी से आप ब्याज शुल्क और अपने क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ने से बच सकें।

(इस लेख के लेखक, BankBazaar.com के CEO आदिल शेट्टी हैं)
(डिस्क्लेमर: यह जानकारी एक्सपर्ट की रिपोर्ट के आधार पर दी जा रही है। बाजार जोखिमों के अधीन होते हैं, इसलिए निवेश के पहले अपने स्तर पर सलाह लें।) ( ये लेख सिर्फ जानकारी के उद्देश्य से लिखा गया है। इसको निवेश से जुड़ी, वित्तीय या दूसरी सलाह न माना जाए)