Home loan : होम लोन लेते वक्त रखें इन बातों का ध्यान, नहीं तो होगा नुकसान

होम लोन लेने से पहले इन बातों का रखें ध्यान 

जब घर खरीदने की बात आती है तो भारतीय व्यक्तियों का एक इतिहास रहा है, मुख्यतः उद्देश्य रोटी-कपड़ा-मकान रहा है। एक चीज जो पीढ़ी दर पीढ़ी आम रही है, वह है घर खरीदने को प्राथमिकता देना। महामारी के बावजूद निवेश के एक सुरक्षित तरीके के रूप में म्यूचुअल फंड और एसआईपी के बजाय घर में निवेश करने के लिए अपनी प्राथमिकताओं को बदल दिया है। घर खरीदना सबसे संतोषजनक अनुभवों में से एक हो सकता है। हालांकि, इससे पहले कि कोई भी इस पुरस्कृत प्रक्रिया को शुरू करे, उन्हें एक कदम पीछे हटना चाहिए और होम लोन प्रक्रिया के लिए अपना उचित अभ्यास करना चाहिए।

डिजिटल प्रगति के साथ होम लोन स्वीकृति और संवितरण की समग्र समय-सीमा कम हो गई है, लेकिन डॉक्युमेंटेशन वही है। इसके अलावा, लोन स्वीकृति मूल रूप से आपके क्रेडिट स्कोर, इनकम, जॉब प्रोफाइल इत्यादि के आधार पर ऋणदाता द्वारा आपके क्रेडिट रिस्क वैल्यूएशन पर निर्भर करती है। सही ऋणदाता चुनना भी महत्वपूर्ण है क्योंकि उनके द्वारा लगाए गए ब्याज दरें और शुल्क काफी भिन्न हो सकते हैं। घर की तलाश के साथ-साथ होम लोन के विकल्पों का विश्लेषण करना समझदारी भरा काम होगा। एक प्रारंभिक प्रयास रूप में, व्यक्ति को यहां दिए गए कुछ डूज और डोंट्स पर विचार करना चाहिए जो उन्हें मदद कर सकते हैं:-

क्या करें:-

अपनी संपत्ति का विश्लेषण करें और योग्यता की जांच करें

होम लोन के लिए व्यक्तियों को आर्थिक रूप से सुरक्षित होना चाहिए। नौकरी से लेकर निवेश, क्रेडिट स्कोर तक सब कुछ ठीक और अच्छी स्थिति में होना चाहिए। एक बार स्व-मूल्यांकन हो जाने के बाद पूरी प्रक्रिया सहज लगेगी। मूल्यांकन के बाद, हमें उस पूंजी का आकलन करना होगा जो लोन प्रक्रिया शुरू करने के लिए आवश्यक होगी। एक मानक प्रोटोकॉल के रूप में, बैंक और एचएफसी 30 लाख रुपये से कम (क्रेडिट स्कोर और कंपनी के मुनाफे के अधीन) के घरों पर  85% से 90% (अग्रीमेंट वैल्यू) तक की फंडिंग और 30 लाख रूपये से ज्यादा के घरों पर 80% तक की फंडिंग प्रदान करते हैं। यहां चुनौती शेष 10% या 20% की व्यवस्था करना है।

अफोर्डेबिलिटी पर अधिक ध्यान दें

ऋणदाता का चयन करते समय, बाजार का थोड़ा अध्ययन करें कि प्रत्येक से दिया जा रहा ऋण तुलनात्मक रूप से कितना किफायती है। ऐसे कई पहलू हैं जिन पर आपको ब्याज दर और ईएमआई के अलावा अवधि के दौरान ऋण को किफायती बनाने के लिए विचार करना चाहिए, न कि केवल शुरुआत में। अगर ब्याज दरें कम हों और गिरवी रखने की अवधि लंबी हो तो ईएमआई सस्ती हो सकती है। हालाँकि, ऋण का कुल शुल्क कार्यकाल में वृद्धि के साथ आसमान को छूता है, इसलिए हो सकता है कि आप अपने जीवन का एक बड़ा हिस्सा इसके अंत तक उधार ली गई राशि से अधिक भुगतान करने में खर्च न करने के लिए काफी कम अवधि को चुनना चाहें।

साइन अप करने से पहले शामिल सभी रिस्क का अंदाज लगाएं 

होम लोन लेने से आपकी संपत्ति कमजोर होने की स्थिति में सीमित हो जाती है। यदि आपके पास पहले से ही अपना वित्त क्रम में है और पूर्व नियोजित है, तो कोई समस्या नहीं है, हालांकि, सावधान रहना और खराब स्थिति के लिए तैयार रहना अच्छा है। इसके अलावा, बहुत बार लोग अपने मॉर्टगेज अग्रीमेंट पढ़ना छोड़ देते हैं और समयसीमा, संवितरण प्रक्रियाओं और छिपे हुए शुल्कों से संबंधित विवरणों को नज़रअंदाज कर देते हैं। अपने अग्रीमेंट को पढ़ना और इसे तय करने से पहले किसी भी संदेह को स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है।

क्या न करें

ऐसी राशि को ज्यादा गिरवी न रखें जो आपको लगता है कि लौटाना मुश्किल होगा

आप जिस अधिकतम राशि के लिए पात्र हैं, उसे गिरवी न रखें; इसके बजाय केवल वही खर्च करने की योजना बनाएं जो आप व्यावहारिक रूप से मासिक भुगतानों में भुगतान करने के लिए मैनेज कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, आपके टेक-होम वेतन का 30%। आपके समान मासिक किस्तों (ईएमआई) स्ट्रेच का अधिक मूल्यांकन वित्तीय आवश्यकताओं के कारण ईएमआई डिफ़ॉल्ट का रिस्क बढ़ा सकता है। इस तरह के रिपेमेंट डिफॉल्ट्स भारी दंड को उत्तेजित करते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव भी डाल सकते हैं।

केवल ब्याज दरों के आधार पर बैंक का चयन न करें          

ऋणदाता चुनते समय ब्याज की कम दरें एकमात्र मानदंड नहीं होनी चाहिए, बशर्ते कि ये औसतन 15-20 साल गिरवी रखे हों, विश्वसनीयता के लिए प्रमुखता वाला वित्तीय रूप से समर्थित ऋणदाता यह सुनिश्चित कर सकता है। ऐसे कई मौके आए हैं जब कर्जदारों ने देखा है कि कर्जदाता की री-रेटिंग के कारण उनकी दरों में 200 से 300 बेसिस पॉइंट्स की बढ़ोतरी हुई है, जिन्हें उच्च उधारी लागतों को अपने ग्राहकों को पारित करना पड़ा था। 

(इस लेख के लेखक, पोद्दार हाउसिंग एंड डेवलपमेंट लिमिटेड के प्रबंध निदेशक श्री रोहित पोद्दार हैं)
(डिस्क्लेमर: ये लेख सिर्फ जानकारी के उद्देश्य से लिखा गया है। इसको निवेश से जुड़ी, वित्तीय या दूसरी सलाह न माना जाए)