Loan Tips : समझदारी से लोन लेने के कुछ स्मार्ट तरीके

लोन लेने के स्मार्ट तरीके 

किसी वैश्विक महामारी में, लाखों भारतीयों को आपातकालीन स्थितियों से निपटने के लिए ऋण (लोन) व्यवस्था की जरुरत होती है। हालांकि, यह चिंता तब और भी बड़ी बन जाती है, जब आप बहुत अधिक कर्ज लेते हैं और आपका कर्ज नियंत्रण के बाहर जा रहा होता है। उधार लेना भले ही आवश्यक हो, उधार की लागतों को नियंत्रण में रखना और भी महत्वपूर्ण है ताकि आपका लोन सर्पिल नियंत्रण से बाहर न हो। आप बुद्धिमानी से पैसे उधार लें, इसके कुछ तरीके बताए गए हैं।

बेहतर रेट के लिए देखें

लोन के मूल्यांकन करने का सबसे पहला तरीका इंटरेस्ट रेट है। तो, आपका पहला कदम यह होना चाहिए कि आप मौजूदा इंटरेस्ट रेट (ब्याज दर) की जांच करें। उन रेटों को समझें, जिन पर अलग-अलग लेंडर पर्सनल लोन प्रदान करते हैं। आप इसे बहुत ही आसानी से ऑनलाइन जान सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप पब्लिक सेक्टर और प्राइवेट सेक्टर के बैंकों, एनबीएफसी और फिनटेक (fintechs) द्वारा दी जाने वाली रेट की जांच करते हैं। आम तौर पर, सबसे अच्छा इंटरेस्ट रेट उच्चतम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए रिजर्व होती हैं। सर्वोत्तम दरों को जानना, और उनके लिए पात्रता मानदंड, आपको मार्केट की एक विस्तृत तस्वीर प्रदान करेंगे और आपको अगले चरण तक पहुंचने में मदद मिलेगी, और इसके द्वारा यह मूल्यांकन किया जाएगा कि आपको कितना लोन मिल सकता है और इसकी कीमत क्या होगी।

गणना करें कि आप कितना लोन लेने में सक्षम हैं

आपका अगला कदम यह समझना है कि आप अधिकतम कितना उधार लेने में सक्षम हैं, और इसे किस इंटरेस्ट रेट पर ले सकते हैं। ऐसा करने के लिए, एक ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करें और चेक करें कि वास्तव में लोन के लिए आपको कुल कितना इंटरेस्ट चुकाना होगा और मासिक भुगतान के रूप में आपको कितना भरना होगा। कार्ड रेट की एक सरल तुलना पर्याप्त नहीं हो सकती है, क्योंकि यह आपको उधार लेने के निहितार्थ नहीं दिखाती है। ऐसा इसलिए है, क्योंकि इंटरेस्ट रेट आपको केवल यह बताता है कि लोन की अवधि के दौरान आपको उधार ली गई राशि का कितना प्रतिशत वापस चुकाना होगा। इसमें अकाउंट में कोई लोन शुल्क या अन्य शुल्क नहीं लिया जाता। तो, मान लें कि आपको दो पर्सनल लोन मिलें है, एक जिसमें कोई फीस नहीं है, लेकिन एक इंटरेस्ट रेट है, और दूसरा जिसमें कुछ शुल्क है लेकिन कम इंटरेस्ट रेट है। एक ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर, जो इन सभी अतिरिक्त शुल्कों को ध्यान में रखता है, इसके द्वारा आपको पता चल सकता है कि कौन सा लोन अधिक महंगा होगा। कैलकुलेटर आपको यह भी बताएगा कि किसी दिए गए अमाउंट और इंटरेस्ट रेट के लिए आपकी ईएमआई क्या होगी। इंटरेस्ट रेट में बदलाव होने पर भी ईएमआई स्थिर रहता है। रेट गिरने की स्थिति में, लोन पहले ही बंद हो जाता है। यदि रेट बढ़ता हैं, तो लोन को चुकाने में अधिक समय लगता है। हालांकि, चूंकि भुगतान राशि स्थिर रहती है, इसलिए आपको पता होता है कि आपको हर महीने कितना बजट चाहिए। अपने आउटफ्लो को जानने से आपको यह समझने में मदद मिल सकती है कि आप किस हद तक उधार ले सकते हैं और उसे आराम से चुका सकते हैं।

अपना क्रेडिट स्कोर चेक करें

एक बार जब आप जान जाएं कि आप कितना लोन ले सकते हैं, तो अगला कदम आपकी पात्रता की गणना करना होता है। यहां कॉल का पहला पोर्ट आपका क्रेडिट स्कोर है। लेंडर आपके क्रेडिट हिस्ट्री और स्कोर का उपयोग करके क्रेडिट को संभालने की आपकी क्षमता का मूल्यांकन करते हैं। एक उच्च स्कोर का तात्पर्य है कि आपने अतीत में क्रेडिट को अच्छी तरह से संभाला है। यह पूर्व या वर्तमान पर्सनल लोन, होम लोन या क्रेडिट कार्ड हो सकता है। इसलिए, अपने क्रेडिट हिस्ट्री की एक कॉपी प्राप्त करें और देखें कि आप इसमें कहां हैं। यदि आपके पास 750 या इससे अधिक का अच्छा क्रेडिट स्कोर है, तो आपको लोन प्राप्त करने में समस्या नहीं होनी चाहिए। यदि आपका क्रेडिट स्कोर थोड़ा कम है, तो आपको थोड़े अधिक रेट पर लोन का विकल्प चुनना पड़ सकता है। आपके पास लोन लेने के लिए कई विकल्प होते हैं, और आपका अगला कदम उनकी ही जांच करना होता है।

एक सिक्योर या सुरक्षित लोन चुनें

यदि आपके पास क्रेडिट स्कोर नहीं है या यदि आपका क्रेडिट स्कोर किसी भी कारण ठेस पहुँची हो, तो आपको पर्सनल लोन प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है या इसके लिए बहुत अधिक इंटरेस्ट रेट देना पड़ सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि पर्सनल लोन एक असुरक्षित लोन है। लेंडर डिफ़ॉल्ट के किसी भी अवसर को कवर करने के लिए रिस्क प्रीमियम का शुल्क लेता है, जो इंटरेस्ट रेट को बढ़ाता है। उच्च इंटरेस्ट रेट की भरपाई करने के लिए और अपने आप को लेंडर के लिए अधिक आकर्षक बनाने के लिए, आप एक सिक्योर पर्सनल लोन का विकल्प चुन सकते हैं। सिक्योर पर्सनल लोन के मामले में, आपको बैंक के साथ गिरवी रखी गई सिक्यूरिटी पर लोन मिलेगा। गिरवी रखी गई सिक्यूरिटी लेंडर द्वारा चूक की संभावना के खिलाफ लेंडर को भरोसा देती है। चूंकि गिरवी रखी हुई संपत्ति का बकाया वसूलने के लिए परिसमापन किया जा सकता है, इसलिए लोन इंटरेस्ट पर प्रीमियम काफी कम हो जाता है। इसलिए यदि आपके पास एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है, तो आप एक नियमित पर्सनल लोन की तुलना में कम इंटरेस्ट रेट प्राप्त कर सकते हैं, यदि आप सुरक्षित लोन का विकल्प चुनते हैं तो। इसके अलावा, अगर आपका क्रेडिट स्कोर बहुत अच्छा नहीं है और विशेषकर यदि आपके पास क्रेडिट स्कोर नहीं है, तो भी लेंडर लोन देने के लिए तैयार हो सकता है। जब सुरक्षित पर्सनल लोन की बात आती है, तो मार्केट में कई विकल्प उपलब्ध हैं, जैसे सोना, शेयर, फिक्स्ड डिपॉजिट, बीमा पॉलिसियों, कार, संपत्ति आदि पर लोन। आप अन्य लोगों के बीच गिरवी पर उपलब्ध फंड के साइज, कार्यकाल, अपने पास उपलब्ध संपत्ति के प्रकार के आधार पर उपयुक्त लोन प्रोडक्ट का चयन कर सकते हैं।

अन्य लोन विकल्पों के बारे में पता लगाएं

यदि आपके पास ज़्यादा डेब्ट-टू-इनकम अनुपात है, तो आपको एक नया लोन प्राप्त करने में मुश्किल हो सकता है। इस स्थिति में, कुछ ऐसे विकल्प हैं, जिन पर आप विचार कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने क्रेडिट कार्ड पर लोन ले सकते हैं, हालांकि यह पर्सनल लोन से अधिक महंगा हो सकता है। आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग खर्चों के लिए भी कर सकते हैं और फिर बकाया क्रेडिट कार्ड राशि को ईएमआई में बदल सकते हैं। आप मौजूदा होम लोन पर टॉप-अप भी ले सकते हैं, जो पर्सनल लोन से सस्ता हो सकता है। अंतिम उपाय के रूप में, आप परिवार या दोस्तों से उधार ले सकते हैं। हालाँकि, यदि आप इसका विकल्प चुनते हैं, तो लोन की समय सीमा, इंटरेस्ट रेट, और जब भुगतान शुरू करने की आवश्यकता हो, तो एक लिखित योजना के साथ इसे सही तरीके के साथ करना सुनिश्चित करें।

संक्षेप में कहें, तो आप अनियमित संस्थाओं से लोन लेने का विकल्प न चुनें क्योंकि यह पता लगाना मुश्किल है की इनसे लोन लेना कितना सुरक्षित है। ऐसे कई तरीके हैं, जिनसे आप सुरक्षित रूप से उधार ले सकते हैं। अपनी तरफ से विचारपूर्वक छान-बीन करें और यह पता लगाएं कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या है। अलग-अलग लागत और शर्तों वाले कई लेंडर की तुलना करके खरीदारी करें, और आप निश्चित रूप से ऑफ़र की तुलना करके पैसे बचा सकते हैं। बिना समझे बुझे फटाफट अप्लाई न करें क्योंकि इससे ऐसा लग सकता है कि आप आर्थिक संकट से जूझ रहे हैं। एक बार जब आप अप्रूव्ड (स्वीकृत) हो जाते हैं, तो समय पर अपने भुगतानित करना सुनिश्चित करें ताकि आप भविष्य के लिए एक अच्छा क्रेडिट हिस्ट्री बना सकें।

इस लेख के लेखक, BankBazaar.com के CEO आदिल शेट्टी हैं)
(डिस्क्लेमर: यह जानकारी एक्सपर्ट की रिपोर्ट के आधार पर दी जा रही है। बाजार जोखिमों के अधीन होते हैं, इसलिए निवेश के पहले अपने स्तर पर सलाह लें।) ( ये लेख सिर्फ जानकारी के उद्देश्य से लिखा गया है। इसको निवेश से जुड़ी, वित्तीय या दूसरी सलाह न माना जाए)