एजुकेशन लोन लेना चाहते है? पहले जान लें ये महत्वपूर्ण बातें

एजुकेशन लोन लेने से पहले जानने वाली जरूरी बातें  |  तस्वीर साभार: BCCL

फिनटेक कंपनी GrayQuest के अनुसार, उच्च शिक्षा की बढ़ती लागत के कारण, भारतीय परिवार अपने बच्चे की उच्च शिक्षा की जरुरतों पर अपने सालाना आय का 13% खर्च करता है। अगर परिवार में अधिक बच्चे हैं तो यह खर्च और भी बढ़ जाता है। तेजी से, माता-पिता अपने बच्चों की क्वालिटी उच्च शिक्षा देने के लिए एजुकेशन लोन की ओर रुख करते हैं। फिंच, सरकारी बैंक प्राइवेट बैंकों में से अधिकांश माता-पिता सरकारी बैंकों से एजुकेशन लोन लेना पसंद करते हैं क्योंकि यहां कम ब्याज दरों पर लोन मिल जाते हैं साथ ही रिपेमेंट टर्म भी फिनटेक कंपनियां और नन बैंकिंग फाइनेंसियल कंपनियों (NBFCs) की तुलना में बेहतर हैं।

सरकारी बैंक जैसे कि यूनियन बैंक ऑफ इंडिया, बैंक ऑफ बड़ौदा और स्टेट बैंक ऑफ इंडिया क्रमशः 6.8%, 6.85% और 6.90% चार्ज करते हैं, जबकि एचडीएफसी बैंक, एक्सिस बैंक और आईसीआईसीआई बैंक जैसे प्राइवेट बैंक क्रमशः 9.55%, 9.70% और 10.50% की दर से ब्याज लेते हैं। सरकारी बैंकों द्वारा ली जाने वाली ब्याज दरों की दर हमेशा कम रहेगी क्योंकि गैर-जमा के रूप में NBFCs उधार लेते हैं और फिर अपना मार्जिन जोड़ते हैं जो अक्सर उधारकर्ता और कुछ अन्य कारकों के जोखिम प्रोफाइल पर आधारित होता है।

चुकौती अवधि

सभी कर्ज देने वाली संस्थाओं के बीच सरकारी ऋणदाताओं का पुनर्भुगतान शेड्यूल अक्सर सबसे उदार होती है। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ बड़ौदा और यूनियन बैंक का अधिकतम पुनर्भुगतान कार्यकाल 15 वर्ष तक होता है, जो करीब कभी भी फिनटेक कंपनियों और एनबीएफसी मे नहीं होता है।

अप्रूवल प्रोससे

सरकारी ऋणदाताओं की तुलना में NBFC और फिनटेक कंपनियों के मामले में लोन को मंजूरी देने के लिए अनुमोदन प्रक्रिया और समय आसान होता है। हालांकि प्राइवेट बैंकों द्वारा अधिकांश एजुकेशन लोन उधारकर्ता से कॉलेटरल की तुलना में सुरक्षित हैं। जबकि बैंक एडमिशन अप्रूवल की स्टेटस के आधार पर लोन को मंजूरी देते हैं, कुछ एनबीएफसी जैसे एचडीएफसी क्रेडिला, छात्र को एडमिशन प्रक्रिया शुरू करने से पहले ही पूर्व-अनुमोदित एजुकेशन लोन प्रदान करते हैं। 

एनबीएफसी और फिनटेक कंपनियों की तुलना में बैंकों से एजुकेशन लोन प्राप्त करने की प्रक्रिया में अधिक समय, फॉर्म आदि भरने के लिए शाखाओं की कई जाने की जरुरत होती है। एनबीएफसी और फिनटेक कंपनियों की तुलना में एजुकेशन लोन आवेदन का मूल्यांकन करते समय बैंक अधिक रूढ़िवादी होते हैं। निजी वित्त कंपनियों के बजाय बैंकों से व्यावसायिक, नए युग के पाठ्यक्रमों के लिए एजुकेशन लोन प्राप्त करना अधिक कठिन हो सकता है। उदाहरण के लिए, यूनियन बैंक ऑफ इंडिया व्यावसायिक या कौशल विकास पाठ्यक्रमों के लिए अधिकतम 1.5 लाख रुपए तक का लोन प्रदान करता है।

ब्याज दर केवल उधारकर्ताओं के लिए मानदंड नहीं होनी चाहिए

ब्याज दरें उधारकर्ताओं के फैसले को बहुत प्रभावित करती हैं, अन्य मानदंड जैसे कि पुनर्भुगतान कार्यकाल, मार्जिन राशि, और किसी बैंक, एनबीएफसी या फिनटेक कंपनी से एजुकेशन लोन के लिए आवेदन करते समय मोरेटोरियम अवधि पर भी विचार किया जाना चाहिए। 

टैक्स छूट

एजुकेशन लोन उधारकर्ताओं द्वारा पुन: भुगतान किया जाने वाला ब्याज घटक धारा 80ई के तहत टैक्स कटौती के लिए भी योग्य है। हालांकि, यह टैक्स कटौती केवल लोन चुकौती की शुरुआत से 8 साल के लिए उपलब्ध है। इसलिए, उधारकर्ताओं को टैक्स कटौती से अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए अपने एजुकेशन लोन चुकौती को 8 साल तक पूरा करने का लक्ष्य रखना चाहिए। उधारकर्ता को यह याद रखना चाहिए कि मूल घटक या लोन की राशि टैक्स कटौती के लिए योग्य नहीं है।